商业银行信用卡透支日利率下限探至0%

在信用卡市场迈入精细化运营的背景下，部分商业银行进一步优化调整信用卡透支利率，日利率有望下探至0%。

根据光大银行日前发布的公告，该行对信用卡透支利率收取标准进行优化调整。信用卡透支利率收取标准由“日利率3.5‱至5‱（年利率12.7750%—18.2500%）”调整为“日利率0%—0.05%，按照单利算法近似折算年利率为0%—18.25%”。该行将根据持卡人的资信状况、用卡情况等动态调整日利率水平，调整后日利率不超过0.05%。

光大银行表示，上述调整于2025年9月29日起生效，客户可通过阳光惠生活App业务办理等界面查询透支利率收取标准。

记者注意到，目前多数银行执行的信用卡透支利率为日利率5‱，对应的年化利率为18.25%。例如，浦发银行修订后的《上海浦东发展银行信用卡（个人卡）领用合约》显示，该行信用卡透支利率按照每日0.05%的基准利率，即最高年化利率18.25%计付利息。此次光大银行放开信用卡透支日利率下限，意味着部分客户或将获得0%的透支利率。

“这一调整是宏观政策引导与市场需求发展共同作用的结果。”苏商银行特约研究员薛洪言告诉《证券日报》记者，调整后的信用卡透支利率收取标准打破了原有的固定利率区间，允许银行根据客户信用状况实施差异化定价，既体现了金融机构风险定价能力的提升，也为消费信贷市场注入了更多灵活性。

从政策层面来看，商业银行放开信用卡透支日利率下限具有相关的政策依据。近日，央行发布的修改《电子支付指引（第一号）》等4件规范性文件有关公告（征求意见稿），对《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》这一项文件中的信用卡透支利率进行修改，即删除《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第一条中“对信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率上限为日利率5‱，透支利率下限为日利率5‱的0.7倍”的表述。

“信用卡透支利率上限和下限管理放开为央行持续推进利率市场化改革的重要内容，有助于推动信贷资源有效配置。”薛洪言认为，在金融助力消费的背景下，灵活的利率机制能更好地匹配不同群体的融资需求。面对消费金融市场竞争加剧的现状，特别是互联网信贷平台的挑战，商业银行自主定价有助于银行借助差异化的产品巩固客群，例如，针对不同客户群体推出定制化的利率优惠方案。

在南开大学金融学教授田利辉看来，当前信用卡发卡量持续下滑、市场进入存量竞争，商业银行通过对信用卡透支利率精准定价，进一步让信用卡回归“消费工具”本质。

“利率自主化赋予商业银行更大的经营灵活度。商业银行通过对优质客户下调利率可提升信用卡活跃度，带动商户回佣、分期手续费等中间业务收入增长；对高风险客户合理上浮利率则能优化资产质量。部分银行面向优质客户推出0%透支利率，有助于在存量竞争中抢占市场份额。”薛洪言认为，差异化定价对银行的客户分层系统、风险评估模型提出更高要求，银行需加大金融科技投入，通过大数据分析实现对客户信用和消费行为的动态追踪。