额度提至10万、中央财政贴息70%……4部门部署帮扶小额信贷新政！

2月28日，金融监管总局、财政部、农业农村部、人民银行联合发布了《关于做好帮扶小额信贷工作的通知》（以下简称《通知》），将脱贫人口小额信贷调整优化为帮扶小额信贷。

新政将支持对象从建档立卡脱贫人口调整为农村地区有帮扶需求的人口，贷款金额也从5万元提高到10万元。同时，不再规定贷款利率与LPR挂钩、明确中央财政按贷款利率的70%予以贴息。此外，新政还进一步强调风险防控要求，对于逾期率偏高或增速过快的地区，金融监管部门将及时向银行提示风险；对个别逾期或不良率畸高地区，要求银行暂停发放帮扶小额信贷。

对于过渡期内（2025年12月31日前）及《通知》印发前签订的脱贫人口小额信贷合同（含续贷、展期合同），新旧政策将做好衔接，明确在合同期内各项政策保持不变。

利率定价更加市场化

今年中央一号文件首次系统性部署了实施常态化精准帮扶。中央财办分管日常工作的副主任、中央农办主任韩文秀日前指出，打赢脱贫攻坚战后，从2021年到2025年，党中央设立了5年过渡期，对脱贫人口和脱贫地区继续扶上马、送一程，推动巩固拓展脱贫攻坚成果同乡村振兴有效衔接。当前，过渡期任务已圆满完成，韩文秀指出，今后常态化帮扶的总体要求已有明确，各项配套政策也在抓紧制定出台。

与过渡期的脱贫人口小额信贷相比，帮扶小额信贷强化了金融支持特定群体的精准性，在利率定价等方面予以银行更多自主空间，进一步强调了常态化精准帮扶阶段的市场化特征。

具体来看，帮扶小额信贷的贷款金额上限已提高至10万元，担保要求更趋严格——由此前的免担保免抵押变为免担保。贷款利率也由此前“鼓励银行机构以贷款市场报价利率（LPR）放款”，调整为“鼓励银行综合考虑自身资金和管理成本、贷款户的信用评级和还款能力以及财政贴息等因素，合理确定贷款利率”，给予银行机构更大的自主定价空间。

首次明确中央财政按70%予以贴息

贴息方式层面，本次新政在延续以往“财政贴息”政策要点基础上，首次明确了中央财政贴息比例：通过常态化帮扶资金按照贷款利率的70%给予贴息（贴息上限不超过2.5个百分点）。贴息贷款额度原则上以5万元为上限，不过，对于扩大生产经营规模、购买农用设施设备、开展设施农业经营等确有大额生产经营支出需要的借款人，《通知》也予以额外规定，明确贴息贷款额度上限可适当从5万元提高到10万元。

在此之前，原银保监会等4部门在《关于深入扎实做好过渡期脱贫人口小额信贷工作的通知》对于贴息方式仅规定了“财政资金对贷款适当贴息，地方财政部门应根据需要和财力状况，合理确定贴息比例，保持过渡期内政策力度总体稳定。”

记者从业内人士处了解到，在具体执行过程中，过往脱贫人口小额信贷的贴息标准也并非完全统一，由各地来定。例如，山东2021年5月发文明确“财政资金对5万元以内的贷款全额贴息，5万元以上部分贷款不予贴息”，安徽当年则明确“对新发放的脱贫人口小额信贷财政资金对5万元（含）以内部分在2023年年底前产生的利息给予全额贴息，2024年、2025年产生的利息给予70%贴息”。

一段时间以来，中央财政与金融政策协同发力的趋势持续凸显。今年1月，财政部就会同相关部门推出了财政金融促内需一揽子政策，具体包括中小微企业贷款贴息政策、民间投资专项担保计划、支持民营企业债券风险分担机制、设备更新贷款贴息政策、服务业经营主体贷款贴息政策、个人消费贷款贴息政策。前述人士对记者表示，财政贴息对借款人非常有利，能有效降低融资成本，也有利于银行拓展客户，起到的引导作用比较明显。

截至目前，中央财政通过常态化帮扶资金用于帮扶小额信贷贴息的规模尚未有进一步明确。不过，此前韩文秀已明确，帮扶政策将保持总体稳定。在财政投入、金融支持、资源要素配置等方面，不搞急转弯、急刹车，保持中央财政常态化帮扶资金规模以及省市两级投入资金规模稳定。

各地不得以行政命令等方式对新增贷款、获贷率等指标提要求

在风险防控方面，《通知》既强调了贷前环节的“真实生产经营融资需求”“重点关注帮扶人口生产经营活动的合规性、融资需求的真实性，防范未纳入名单的群体‘搭便车’”，也强调了贷后加强金融科技应用，做好贷款资金用途监督。

《通知》强调，银行依法开展帮扶小额信贷业务，自主决策是否发放贷款，不受任何单位和个人的干涉。帮扶人口按需申贷、银行按标准放贷，各地不得以行政命令、考核、通报、排名等方式对贷款余额、新增贷款、获贷率等指标提要求。

此外，《通知》明确，对于逾期率偏高或增速过快的地区，金融监管部门要会同相关部门加强分析研判，及时向银行提示风险，指导银行积极稳妥化解风险，合力解决问题。对个别逾期或不良率畸高地区，银行要暂停发放帮扶小额信贷。

校对：王蔚